La Banca Islámica llega a España este verano

Isabel Romero, directora del Instituto Halal de Junta Islámica

Los productos financieros con garantía “halal” respetarán la prohibición del Corán sobre el cobro de intereses

La llegada al mercado español de la banca islámica ya tiene fecha. Antes de este verano, todos aquellos que deseen contratar productos financieros con garantía “Halal”, es decir, que respeten lo preceptos legales recogidos en la Sharía o ley islámica, podrán hacerlo. La característica principal de la banca islámica es que no ofrece intereses o ribaa, ya que esta práctica esta prohibida en el Corán, por considerarse una forma de usura.

Todos aquellos que deseen contratar productos financieros con garantía “Halal”, esto es, según los principios recogidos en la Sharía o ley islámica, en España, podrán hacerlo dentro de un par de meses, tal y como ha confirmado a El Confidencial Digital la directora del Instituto Halal de Junta Islámica, Isabel Arroyo. Se trata de un negocio que ya mueve entre 300.000 y 500.000 millones de euros en todo el mundo.

La responsable del Instituto Halal recuerda que llevan trabajando en este asunto con BanCaja –entidad resultante del acuerdo entre Correos y el Deutsche Bank en España- durante “más de año y medio” y que, actualmente “siguen ello”, haciendo frente a los últimos obstáculos que encuentran para la puesta en marcha de este tipo de servicio bancario. No obstante, Arroyo se muestra optimista cuando asegura en declaraciones a ECD que “antes del verano seguro” que estarán disponibles en España este tipo de productos.

Las cajas de ahorros ofrecen un modelo jurídico más afín a la banca islámica que el que tienen los bancos. La alternativa que barajan en el Instituto Halal es la de reunir a un grupo de inversores y a una entidad financiera en concreto y lanzar una línea de negocio dedicada íntegramente a este sector. Cabe destacar que BanCorreo no ha sido la única entidad interesada en esta nueva línea de negocio.

La Caixa, Banesto o el Banco Santander también habrían mostrado su interés en determinados productos de banca islámica, generalmente en la cuenta de ahorros Halal (el primer producto bancario adaptado a la ley islámica: una cuenta corriente a interés cero que estará homologada por la Junta Islámica), apunta la directora del organismo encargado de otorgar estas certificaciones. Sin embargo, fuentes autorizadas del Santander niegan a El Confidencial Digital esta posibilidad: “ni los tenemos, ni los vamos a tener”. Y advierten: “se trata de rumores que nos llegan desde hace un par de años” cuando su oferta se limita a productos que se ajustan a la legislación española: no disponen de ningún servicio orientado a los fieles de ninguna religión en particular.

La banca islámica integra una oferta de servicios financieros que cumple los preceptos de la ley islámica recogidos en la Sharia, y que, entre otras cosas, prohíbe la usura y el cobro de intereses. Las entidades que se rigen por este código no pueden ni cobrar por los préstamos, ni pagar por los depósitos. Sin embargo, esto no significa que no se remunere el capital o que sean servicios gratuitos. En esta línea, Arroyo afirma que “de cara al consumidor, no existe ningún agravio comparativo” sino un acuerdo entre la entidad y el cliente que permita respetar los principios de este último. Además, cualquiera puede solicitar estos productos. “No hace falta ser musulmán”, puntualiza.

El titular de una cuenta o el inversor no recibe interés, pero sí tiene derecho a un porcentaje del beneficio y participan en la eventual pérdida. El Islam reconoce la propiedad privada y no se opone a que el capital sea compensado como factor productivo, o a que sus propietarios reciban una parte de la plusvalía generada. Lo que no tienen es derecho a un porcentaje fijo o, en otras palabras, “el dinero tiene que generarse por otra actividad, no de otro dinero” indica Arroyo.

Por ejemplo, explica,á“no nos gusta el concepto de descubierto como tal” en referencia a los préstamos, ya que implicaría el cobro de unos intereses. Para dar salida a las peticiones de líneas de crédito, la banca islámica ofrece la Ijara, que es una forma de leasing utilizada como sustitutivo de los créditos personales al consumo. Por ejemplo, el banco compra un bien con el compromiso de alquilárselo al cliente, quien lo utilizará mientras paga una renta mensual al banco, que sigue siendo el propietario. Al final del periodo acordado de pago, el bien pasa a ser propiedad del cliente.

Otro equivalente a los créditos personales es la murabaha. En este caso, el banco compra un bien con el compromiso de revendérselo al cliente, quien se hará cargo del precio de coste del bien, más un beneficio para el banco a lo largo de una serie de plazos.

El Confidencial Digital, 24 de abril de 2008

La cuestión de la usura

‘Umar Ibrahim Vadillo

La posición del Islam contra la usura es tajante. Allah dice en el Corán:

“ALLAH HA PERMITIDO EL COMERCIO PERO HA PROHIBIDO LA USURA” (1).

Esta prohibición de la usura fue Ley ya en los tiempos del Profeta Moisés, que la paz sea con él, concerniendo a todos los seres humanos; también el Profeta Jesús, que la paz sea con él, confirmó esta misma prohibición; y el Ultimo Profeta, Muhammad, que la paz y las bendiciones sean con él, reiteró la condena de la usura para todos los tiempos venideros.

Aunque muy poca gente sepa hoy lo que es realmente la usura, el crimen de la usura ha sido siempre condenado por todos los grandes hombres de nuestra civilización:

En la antigua Grecia: Platón(2), quien la consideraba como enemiga del bienestar social por crear una clase, la de los ricos prestamistas usureros, a costa de la de los pobres prestatarios; Aristóteles(3), quien la consideraba antinatural; Aristófanes(4); o Plutarco(5), quienes la consideraban como un robo.

Entre los romanos hombres como Séneca(6), o Cicerón(7), quienes comparaban la usura con el asesinato.

Entre los primeros padres de la iglesia cristiana: Gregorio Nysseno(8); Juan Chrisostomo(9) ; Agustín(10) ; Tomás de Aquino(11) , quienes comparaban al usurero con alguien que trata de vender el vino y su uso separadamente; o Duns Escoto(12) . La condena también incluye a la mayor parte de los concilios celebrados hasta 1830 -año en el que la oficina vaticana empieza a autorizar el cobro de pequeñas cantidades de beneficio fijo en el préstamo de dinero- y de papas, como Benedicto XIV(13) .

Entre los reyes cristianos españoles algunos como Alfonso X, el Sabio(14), o Alfonso XI(15). Y la práctica totalidad de los califas musulmanes.

Entre los autores modernos tenemos a Goethe(16), quien se burlaba del timo del recién nacido papel-moneda; Richard Wagner(17), quien combatió a riesgo de su vida contra el estado y la usura;

J.P. Proudhon(18 ) quien considera la usura la primera causa de paralización comercial e industrial; ó Ezra Pound(19) quien, por condenar la usura, se vió acusado de traidor por su propio país.

La gran y desgraciada excepción histórica (y presente) es la de los judíos, que se empeñaron una y otra vez en la tergiversada interpretación talmúdica de las leyes mosaicas que les daba y da licencia para prestar con usura a los no judíos como medio para alcanzar poder,como bien muestra Werner Sombart en su libro “Los judíos y la vida económica”.

Ell paso de la prohibición de la usura a su permisividad no se produjo de la noche a la mañana sino que llegó paulatinamente, al tiempo que se transformaba la visión del mundo y la existencia. Una atención especial merece la evolución del concepto de valor a lo largo de la historia.

Con usura, poesia de Ezra Pound

Ezra Pound

Con usura no tiene el hombre casa de buena piedra
Con bien cortados bloques y dispuestos
de modo que el diseño lo cobije,
con usura no hay paraíso pintado para el hombre en los muros de su iglesia
harpes et lutz (arpas y laúdes)
o lugar donde la virgen reciba el mensaje
y su halo se proyecte por la grieta,
con usura
no se ve el hombre Gonzaga,
ni a su gente ni a sus concubinas
no se pinta un cuadro para que perdure ni para tenerlo en casa
sino para venderlo y pronto
con usura,
pecado contra la naturaleza,
es tu pan para siempre harapiento,
seco como papel, sin trigo de montaña,
sin la fuerte harina.
Con usura se hincha la línea
con usura nada está en su sitio (no hay límites precisos)
y nadie encuentra un lugar para su casa.
El picapedrero es apartado de la piedra
el tejedor es apartado del telar
con usura
no llega lana al mercado
no vale nada la oveja con usura.
Usura es un parásito
mella la aguja en manos de la doncella
y paraliza el talento del que hila. Pietro Lombardo
no vino por usura
Duccio no vino por usura
ni Pier della Francesca; no por usura Zuan Bellini
ni se pintó “La Calunnia”
No vino por usura Angélico; no vino Ambrogio Praedis,
no hubo iglesia de piedra con la firma: Adamo me fecit.
No por usura St. Trophime
no por usura St. Hilaire.
Usura oxida el cincel
Oxida la obra y al artesano
Corroe el hilo en el telar
Nadie hubiese aprendido a poner oro en su diseño;
Y el azur tiene una llaga con usura;
se queda sin bordar la tela.
No encuentra el esmeralda un Memling
Usura mata al niño en el útero
No deja que el joven corteje
Ha llevado la sequedad hasta la cama, y yace
entre la joven novia y su marido
Contra naturam
Ellos trajeron putas a Eleusis
Sientan cadáveres a su banquete
por mandato de usura.

Un banco islámico español para dos millones de musulmanes

“Fomentar productos bancarios y financieros de contenido halal y ético que tiendan a la humanización de la economía y a la redistribución de la riqueza”. Es uno de los diez acuerdos adoptados en el seminario “Alianza de Civilizaciones, Alianza por la Paz”, celebrado los días 18 y 19 junio 2007 en Córdoba y organizado por la Junta Islámica española. Acuerdos que han sido asumidos por el Liderazgo Islámico Mundial (World Islamic People’s Leadership, WIPL), un organismo que representa a las 400 organizaciones musulmanas más importantes del mundo.

El presidente de la Junta Islámica, Mansur Escudero, tiene el apoyo de Mohammed Ahmed Sherif (Trípoli, Libia, 1937), el secretario general del WIPL, una organización vinculada a la corriente sufí del Islam. Los musulmanes españoles quieren un banco. “La decisión está tomada y en el programa trabaja ya Nurul Bariah Jafar, directora ejecutiva del Muamalat Institute de Indonesia”, adelanta a elEconomista Audalla Comget, director comercial del Instituto Halal, de la Junta Islámica. “Se ha dividido el programa de trabajo del proyecto en tres fases. La primera es poner en marcha productos específicos en bancos y cajas de ahorros españolas para musulmanes, para lo cual deberían contar con un certificado halal. En esa línea está el acuerdo que acabamos de cerrar con Bancorreos, Deutsche Bank”, añade Comget.

Créditos y un banco

La segunda fase del proyecto sería, detalla Audalla Comget, “la creación de oficinas de crédito bien mediante acuerdos con la banca convencional, con un banco islámico o bien con inversores”. La tercera fase es “la creación de un banco islámico español y ahí está la duda, si crear una entidad nueva, para lo cual no creemos difìcil asegurar los 18 millones de euros necesarios para la reserva, o adquirir un pequeño banco ya existente en España, con lo que los problemas serían menores y los plazos para su puesta en marcha se agilizarían mucho en todos los planos”.

Comget cree que el mercado “no sólo está en los casi dos millones de musulmanes existentes en España, según nuestros cálculos, sino en todo tipo de clientes, ya que los criterios harán muy atractivo el banco para personas a las que le importa la ética de este tipo de negocios”.

Un público muy amplio

El director comercial del Instituto Halal recuerda que, en septiembre de 2006, el Banco Islámico de Gran Bretaña (IBB), el primer banco islámico (sharia) en el Reino Unido, empezó a operar en la ciudad de Birmingham. Para el éxito, la Junta Islámica española sólo tendría que emular al Consejo de Ulemas de Indonesia, el país con mayor número de musulmanes del mundo, que en 2003 emitió una fatua (decreto islámico) declarando a los intereses bancarios un “beneficio ilegal”. Desde entonces el sector no ha hecho más que crecer. Isabel Romero, directora del instituto Halal, explica que una entidad de crédito “catalana pero muy implantada en toda España” cuenta con “casi quinientas mil cartillas de ahorro de inmigrantes residentes en España. Pues bien, un estudio de la propia entidad sobre el movimiento de esas cuentas refleja que son los que mejor pagan, los que mejor cumplen, ahorran más y mejor responden a cualquier operación de riesgo.

José Contreras - L’Economista 21/06/07

Reino Unido : Lloyds TSB lanza la primera cuenta bancaria para empresarios musulmanes

El banco británico Lloyds TSB lanza la primera cuenta bancaria para empresarios musulmanes que cumple con la ley islámica (sharia), según informó hoy esa entidad en un comunicado.

Los 100.000 negocios regentados por musulmanes en el Reino Unido podrán contar con estos nuevos servicios en las dos mil sucursales de Lloyds TSB, que cumplen con la “sharia” y ofrecen a los empresarios servicios financieros sin cobrar ni ofrecer intereses, práctica que en el Islam es considerada como usura.

La institución bancaria, que el año pasado ya lanzó una serie de cuentas corrientes e hipotecas que cumplen con la ley islámica, se ha concentrado ahora en ofrecer servicios al segmento de los empresarios, para lo que ha consultado destacados expertos en el Islam.

El director ejecutivo de banca internacional de Lloyds TSB, Truett Tate, destacó que el objetivo perseguido por la entidad financiera es consolidar su posición como el “líder británico” en servicios financieros para el mundo islámico, para que las “empresas de musulmanes y los nuevos empresarios puedan tener cuentas bancarias que se adapten a sus principios”.

Los usuarios del nuevo servicio también podrán acceder a su cuenta en los 4.000 cajeros que Lloyds TSB tiene distribuidos en el Reino Unido, así como a través de internet y por teléfono.

La Caixa y Santander lanzarán la banca islámica

Es especialmente significativo el momento en que el principal banco español y la mayor caja de ahorros terminan el diseño de los productos bancarios para los musulmanes españoles. Con un mercado casi saturado por el exceso de oferta bancaria, tanto el Santander como La Caixa buscan segmentos nuevos de negocio que les permitan mantener sus respectivas posiciones de liderazgo. El Santander ha optado por tratar de captar clientes de otras entidades bajo el banderín de enganche de ‘0 comisiones’, mientras que La Caixa ha realizado una apuesta decidida por la inmigración…

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